Что делать, если зарплаты едва хватает на жизнь, а собственного жилья как не было, так и нет? Реально ли приобрести недвижимость или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Стоит ли вообще пытаться и как не сдаться, столкнувшись с трудностями?
В первую очередь надо понять: квартиры не будет никогда, если не запланировать ее покупку. Запланировать всерьез - значит начать откладывать, регулярно и целенаправленно. Только для начала предстоит понять, куда уходят деньги, научиться тратить и копить.
Сколько стоит жизнь?
К сожалению, официальных и в то же время объективных индикаторов доступности жилья нет. Существуют разные подходы: одни учитывают средние зарплаты и стоимость квадрата площади, другие предусматривают поправку на инфляцию, третьи привязаны к налогам и отчислениям...
Но любые научные теории рушатся, стоит только заглянуть в собственный кошелек после похода в магазин. Куда уходят деньги? Этот вопрос воспринимается как риторический, однако ответ на него есть, и весьма конкретный. На жизнь. Именно этот фактор учитывается в исследовании. Были взяты данные о рациональных нормах потребления продовольствия на одного человека в год (документ утвержден в рамках закона "О минимальных социальных стандартах и их гарантиях") и посещены точки закупки продуктов. Список включает порядка 50 позиций: хлеб, крупы, мясо, картофель, молочные продукты, масло, чай - ничего лишнего.
Сумма при этом впечатляет. За год, с учетом цен на сентябрь 2018 года, один человек съедает более 445 тысяч тенге, или порядка 37 тысяч в месяц. С учетом предложенных скидок и ярмарочных осенних цен на овощи - около 33 тысяч. Если семья состоит из трех человек, один из которых ребёнок, то теоретически расходы могут составлять 100 000 тенге. С поправкой на детские нормы потребления - чуть меньше. Зато с газировкой, чипсами, батончиками и кофе - больше.
Максимально урезать условный бюджет пропитания семьи за счет скидок и исключения кое-каких дорогих продуктов вроде меда, рыбы, колбас и консервов удалось до 60 000 тенге.
Приобрели предметы гигиены (зубная паста и мыло и другое), бытовую химию на месяц? Вряд ли удалось уложиться в 3 000 тенге. Пора подстричься? Приготовьте 2 000 тенге.
К расходам также следует прибавить плату за общественный транспорт. Это порядка 5 000 тенге на человека ежемесячно, если ездить без пересадок и такси.
Но и это еще не все. Канцтовары, связь, одежда, лекарства и то, что вы даже не заметили как купили - все это существенно бьет по бюджету. Если собрать все годовые затраты, легко набирается порядка 400 тысяч. Это около 30 тысяч тенге в месяц.
Тем временем расходы уже перевалили за 150 000 тенге, а значит, превысили среднюю зарплату, скорректированную на налоги. Главная проблема заключается в том, что весомую часть доходов у многих семей занимает еще и аренда квартиры - от 50 000 тенге за самые бюджетные варианты.
Если представить молодую пару с ребенком, которая живет на зарплату супруга (150 000 тенге) в арендованной квартире, то на потребление в лучшем случае остается 100 000 тенге, а это 1 000 тенге в день на человека (которые предстоит распределить на продукты, транспорт, гигиену). Если ко всему возникнут непредвиденные траты или образовались долги, экономить придется на всем и даже рациональные нормы потребления окажутся роскошью.
Но если совокупный доход семьи составляет порядка 200 000 тенге, а еще лучше 300 000 тенге, ситуация с жильем однозначно поправима. Планировать покупку квартиры в пределах 15 миллионов тенге вполне разумно, даже если зарплаты невелики.
Составляем финансовый план. Сколько откладывать?
Денег всегда либо нет, либо нет совсем, гласит известная пословица. Ваша задача - выяснить, куда они делись. Контролировать траты непросто, но существуют специальные методики. Есть много литературы по формированию семейного бюджета, но принципы общие, а детали отличаются незначительно. Для семьи, где супруги зарабатывают по 150 000 тенге и арендуют квартиру за 70 000 тенге, схема будет выглядеть примерно так:
- Получаем зарплату (150 000 + 150 000 = 300 000 тенге).
-
Платим за аренду квартиры и комуслуги (70 000).
-
Остается 230 000. Из них 20 процентов сразу же откладываем на депозит (46 000).
-
50 процентов, или 115 000 тенге, оставляем на покупки и текущие расходы (еда, транспорт, детсад и так далее).
Теоретически, если не выходить за рамки рекомендованных норм потребления, на еду для семьи понадобится 50-60 тысяч тенге. На транспорт ("Онай", а не такси) - примерно 5 000 тенге. Детский сад - 20 000. В итоге останется еще 30 000 на покупки, которых нет в нормах потребления, или другие потребности. Желательно расходовать их экономно, тщательно анализируя каждую мелочь.
30 процентов бюджета, или 69 000 тенге, выделяем на развлечения, отдых и прочие приобретения : кафе, одежда, косметика, техника и так далее. От импульсивных покупок стоит воздержаться, но урезать досуг менее чем до 10 процентов не рекомендуется - отсутствие отдыха может отразиться на общем настрое. Лучше вообще иметь отдельный бюджет на эти цели, а не расходовать весь лимит ежемесячно. Большие покупки также следует планировать заблаговременно.
В итоге такими темпами через 4,5 года первоначальный взнос в размере 3 миллиона тенге по программе "7-20-25" будет собран. Деньги, направленные на аренду и сбережения далее будут перенаправлены в счет погашения ипотеки. Но при этом финансовая подушка безопасности необходима. Не пренебрегайте этим правилом ни при каких условиях.
Долго ли копить?
Откладывая на депозит всего 30 000 тенге с каждой зарплаты, можно собрать первоначальный взнос (20 процентов по госпрограмме) за шесть лет. Далее арендные платежи будут примерно равны выплатам по ипотеке.
Если свободная сумма составляет уже 50 000, то взнос будет собран примерно за 4 года. При отчислениях в 100 000 тенге срок сократится до 2,2 года. Без ипотеки обойтись можно, но необходимые для приобретения квартиры 15 миллионов соберутся в лучшем случае за восемь лет.
Что мешает откладывать деньги?
Чтобы начать откладывать деньги при средней зарплате, несомненно, придется пересмотреть расходы. Например, отказаться от вредных привычек, а это не только алкоголь и курение.
Импульсивные покупки, или так называемые черные дыры, - то, что сводит на нет все попытки собрать значительную сумму. Эксперты, представители самых разных сфер, рассказали, как экономить правильно и эффективно, без лишних стрессов.
"Выкраивать средства на сбережения можно даже при небольшом бюджете. Для этого нужно составить финансовой план и систематизировать расходы. На первое время задача такова: понять, куда уходят деньги. По статистике, примерно 30 процентов поступающих средств попросту теряются - люди, которые не записывают траты, не могут вспомнить, на что ушли деньги. Чаще всего это мелочи, которые мы даже не замечаем. Если выявить свою финансовую дыру, можно перенаправить эти средства как раз на накопления. При этом просто считать доходы и расходы мало, нужно составить план и четко ему следовать. Взносы на сбережения должны стать ежемесячной традицией. Это может быть 20 процентов от доходов. Если предстоят крупные покупки, лучше предусмотреть для них отдельный бюджет и раздробить сумму на несколько месяцев.
Заработок и план поступлений нужно увеличивать. Пусть это будет хотя бы 5-10 тысяч в месяц, но так у вас будет стимул получать больше. Ищите дополнительный доход, хотя бы небольшой. За год можно собрать таким образом дополнительные 120 000 тенге.
Неплохо было бы также научиться инвестировать средства. Ценные бумаги выгоднее депозитов. Но в конечном итоге важна не столько доходность, сколько дисциплина - откладывать деньги нужно ежемесячно.
Финансовый план - это основа успеха, и он должен соответствовать цели. Если семья не ведет бюджет, то, прежде чем планировать что-либо, важно месяца три записывать все траты, вплоть до жвачки. Конечно, придется изменить подход к деньгам. Без этого как не было квартиры, так ее и не будет", - советует заместитель директора "Школы финансовой грамотности" Акжунис Брасилова.
По словам Акжунис Брасиловой, досуг, эмоциональные покупки, расходы на детей - вот три основных пути утечки средств. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в любой ТРЦ. Покупки, которые совершаются в связи с необходимостью, - это скорее исключение. Ради интереса эксперты советуют заглянуть в шкаф и проверить, не накопилось ли там много лишнего.
"Есть два фактора, которые мешают человеку копить и заставляют тратить деньги. Первый - социальный. Сформировалось общество потребления, главные ценности которого - приобретать, потреблять, тратить. Если ты это делаешь, значит ты человек. Берут машины в кредит, но живут впроголодь. Устраивают дорогие свадьбы и потом разводятся, потому что негде и не на что жить. Все это способы поддержания самооценки. Второй фактор - личный. Есть индивидуальные психологические причины для компульсивной траты денег. Например, это трудное, бедное детство, проведенное в нужде. Либо человек пытается через покупки компенсировать недостаток любви, самоуважения, избавиться от тревоги. Это, кстати, общая тенденция - шопинг используется населением как антидепрессант.
Что касается общества, то "денежное давление" - это надолго, мы переболеем этим нескоро. Пересмотреть систему личных ценностей тоже сложно. Как правило, это достигается через переживания и опыт спустя годы. Какие мысли и установки могут помочь экономить деньги? Приведу пример: "Сейчас отказываю себе в чем-то, чтобы через некоторое время иметь гораздо больше".
Следует также почаще задавать себе вопросы: что будет, если я не буду копить (не накоплю) на жилье и что будет, если я накоплю? Важно признать, что зачастую расточительность - это защита от понимания того, что ты беден. Экономить - это не значит жить в нищете. Как раз транжиря человек делает себя бедным", - отмечает психотерапевт Александр Дружинин.
С чего начать?
Итак, каким бы ни был доход, важно научиться расходовать деньги рационально. В противном случае накопить солидную сумму попросту невозможно.
Изучите рынок жилья, определитесь с сегментом и ценой, поймите, какую примерно квартиру вы должны купить в итоге. Пусть это будет не центр, а однушка в пригороде - начните с малого. Составьте план расходов и четко придерживайтесь его. Откладывайте с каждой зарплаты не менее 20 процентов суммы на депозит.
Выделяйте определенные средства на продукты, досуг, одежду и так далее. Не выходите за установленные рамки.
Всегда составляйте список покупок, будь то еда или одежда. Это позволит избежать эмоциональных, спонтанных трат. И кстати, никогда не ходите в магазин или на рынок голодными - так вы точно потратите лишнее.
Следите за планом мероприятий и афишами, вступите в клубы по интересам - бесплатный или дешевый досуг найдется на любой вкус. Необязательно проводить выходные в ТРЦ.
Не сдавайтесь! Пару месяцев будет сложно, но потом новый образ жизни войдет в привычку и затянет, утверждают эксперты. Главное - не забывать: нет плана расходов - нет денег, нет денег - нет квартиры.
